Прошлый год для банковского сектора выдался довольно турбулентным. Несмотря на это, по словам председателя правления Нурбанка Гульнары Мусатаевой, банк «имеет достаточные запасы капитала и ликвидности». За год ему удалось нарастить не только активы, но и прибыль. Как именно будет выстраиваться стратегия банка, какие сервисы и продукты он намерен вывести на рынок — рассказала глава финнститута.
— Гульнара, с какими финансовыми результатами Нурбанк закрыл 2022 год?
— Прошлый год оказался для банка довольно успешным. По данным аудированной консолидированной финотчетности, в 2022 году чистая прибыль достигла 5,7 млрд тенге — это почти в три раза больше, чем за 2021 год. Наш кредитный портфель вырос на 12,6%, до 242,2 млрд тенге. В прошлом году мы выдали на 24% больше займов, чем в 2021-м. В результате в 2022 году мы предоставили кредиты на 150 млрд тенге.
Наш банк двигается в фарватере общего роста банковского рынка, в 2022-м мы продемонстрировали уверенный рост активов, кредитного портфеля и собственного капитала.
На 1 января 2023 года активы банка достигли 465,2 млрд тенге. Чистый процентный доход за прошлый год увеличился на 44%. Непроцентные доходы Нурбанка за 12 месяцев выросли в 1,8 раза. Этому способствовал рост регулярных банковских доходов, в частности комиссионного дохода, который увеличился за год на 23%, и доходов по дилинговым операциям.
Также отмечу, банк имеет достаточные запасы капитала и ликвидности. На начало 2023 года уровень достаточности капитала банка при нормативе 10% составлял 22,8%, размер текущей ликвидности при нормативе 30% у нас достиг 186,9%.
— В 2020 году Нурбанк принял участие в программе по повышению финансовой устойчивости, разместил субординированные облигации на 46,8 млрд тенге, на 15 лет. Планирует ли банк досрочно погасить облигации в связи с новыми ограничениями по выплатам дивидендов банками, имеющими на балансе госсредства?
— Для повышения прозрачности финансовой системы для инвесторов и вкладчиков Национальным банком РК в 2019 году проведена оценка качества активов (AQR) банков. По итогам AQR Нурбанк вошел в Программу повышения финансовой устойчивости, что позволило ему в апреле 2020 года разместить субординированные облигации на 46,8 млрд тенге. Эти средства банк направил на кредитование и поддержку реального сектора экономики. В мае 2020 года крупным акционером Нурбанка завершена докапитализация на сумму 20,038 млрд тенге. Эта мера позволила повысить устойчивость фининститута. Как вы верно отметили, согласно проспекту, срок погашения по субсидированным облигациям составляет 15 лет. Мы намерены погашать облигации согласно условиям этого проспекта.
— Будете ли вы как-то корректировать стратегию банка?
— Мы стараемся применять максимально гибкие подходы при построении своих бизнес-процессов, оперативно реагировать на изменение внешней среды. Cчитаем, что наша команда довольно успешно справляется с этой задачей.
В рамках нашей стратегии до 2025 года мы остаемся универсальным классическим банком. Наш традиционный, в некотором роде консервативный подход в работе с клиентами дает положительный эффект в выстраивании долгосрочных отношений. Одновременно мы динамично развиваем digital-каналы, в планах — перевести 70% операций по расчетно-кассовому обслуживанию в онлайн. Мы намерены усилить позиции в розничном блоке и МСБ, в том числе путем цифровой трансформации бизнеса.
— А как насчет кредитной политики?
— Мы придерживаемся взвешенного, консервативного подхода к оценке рисков, поэтому не планируем демпинговать на рынке по уровню ставок. Мы настроены на построение долгосрочных, взаимовыгодных отношений с нашими клиентами. Поэтому внедрили для розничных клиентов программу лояльности. Она позволяет нам снижать ставки и комиссии по кредитам для тех заемщиков, которые уже оформляли займы у нас и своевременно их погашали.
Что касается МСБ, в 2022 году мы изменили действующие бизнес-процессы, в том числе по автоматизации. Эта мера позволила нам расширить полномочия филиалов, мы смогли ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок. Учитывая тренды на рынке и запрос со стороны наших клиентов, мы готовы брать на себя риски, связанные с беззалоговым кредитованием, на определенных условиях. Однако говорить о том, что банк существенно меняет подход к кредитованию МСБ — нельзя.
Мы активно кредитуем МСБ по госпрограммам ФРП «Даму. Таким образом, помогаем государству эффективно доводить кредитные ресурсы до предпринимателей. Как правило, через фонд «Даму» субсидируется часть процентной ставки. В результате для конечных заемщиков стоимость займа составляет 7-8% (ГЭСВ от 7,2%, от 8,2%) годовых. Также ФРП «Даму» осуществляет гарантирование кредитов МСБ до 85% от их суммы кредита. Объем выдачи таких займов растет ежегодно: по нашей статистике, каждый второй проект финансируется в рамках госпрограмм через субсидирование или гарантирование.
— В 2021 году Эльдар Сарсенов стал крупным акционером Нурбанка. Обсуждаются ли в настоящее время планы по продаже банка?
— Мажоритарный акционер банка Эльдар Сарсенов не рассматривает возможность продажи своей доли. Напротив, сейчас все его усилия направлены на развитие бизнеса, совершенствование IT- решений, создание новых банковских сервисов. Акционер в ближайшие три года планирует направлять чистую прибыль банка на его развитие.
— Какие планы по развитию банка на 2023 год?
— Их множество. Если говорить о финпоказателях, по итогам 2023 года планируем увеличить кредитный портфель на 9%. Также хотим нарастить клиентскую базу по депозитному портфелю, комиссионные доходы.
В рамках стратегии банка по развитию блока МСБ на 2023 год у нас в планах увеличить кредитный портфель на 15%, депозитный — на 25%, комиссионные доходы — на 20%.
Сейчас банк активно занимается оптимизацией и автоматизацией процессов, внедрением новых технологий и улучшением сервиса для клиентов. Через интернет-банкинг для физлиц планируем выдавать не только онлайн-займы, но и запустить реализацию товаров через маркетплейс. Причем рассчитаться за продукцию, приобретенную через эту площадку, можно будет картой любого банка. У нас уже действует сервис, позволяющий осуществлять денежные переводы с карты на карту по номеру телефона, в планах — чтобы переводы могли осуществляться и за рубеж.
Сейчас находимся в процессе запуска онлайн-кредитования через мобильное приложение. На первом этапе можно будет оформить беззалоговый заем, в дальнейшем — залоговый.
Продолжается работа над развитием карточных продуктов, систем самообслуживания, расширением возможностей по приему безналичных платежей.
Банком взят курс на совершенствование IТ и повышение внутренней операционной эффективности. Стратегически 2023-й для банка объявлен годом IT. Нам предстоит организовать мощную основу для цифрового развития бизнеса. Мы используем классический подход одновременно по трем направлениям — люди, процессы, технологии.
Что касается ближайших важных для нас проектов, которые предстоит реализовать — мы намерены обновить интернет-банкинг для юрлиц Nurbank24, запустить новые процессы в BPM системе (онлайн-процессы МСБ, розничного сектора — Ред.) и так далее.
Наш банк является участником пилотного проекта по взаимодействию криптобирж МФЦА. В 2023 году планируем совместно с криптобиржами запустить новые сервисы, а также увеличить количество сервисов для операторов систем электронных денег.
* АО «Нурбанк» имеет лицензию № 1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.