Для многих казахстанцев ипотечный кредит является единственным ответом на жилищный вопрос. Приняв решение взвалить на себя финансовое ярмо на долгие годы…
…остается только выбрать банк с наиболее приемлемыми условиями и получить его одобрение. И вот тут может возникнуть главное препятствие на пути к квадратным метрам — банк может вам отказать.
При содействии АО «Нурбанк» мы сделали подборку самых частых причин, по которым при рассмотрении заявки на предоставление ипотечного кредита банк принимает отрицательное решение.
По информации финансовой организации, основными причинами отказа служат:
1. Отрицательная кредитная история
Если ваше кредо «жить в кредит» и при этом не платить по долгам, то не удивляйтесь, что при очередной подаче заявки вам попросту откажут. Плохая кредитная история — самая вероятная причина отказа, причем беспрекословная. Судите сами, как банк может пойти на сделку с вами, если нет никакой уверенности, что вы исправно будете вносить необходимую сумму для погашения кредита.
При этом неважно, по каким причинам и в связи с какими обстоятельствами в жизни вы заработали отрицательную кредитную историю. Сотрудников банка это не касается. Факт неплатежей будет говорить сам за себя. Причем следует отметить, что плохая кредитная история супруга или супруги также может повлиять на решение комиссии банка при принятии решения в выдаче ипотеки вам.
Не спешите радоваться, если в вашей истории вовсе не было кредитов. В этом случае для банка вы «темная лошадка». Неизвестно, к какой стороне вы примкнете: исправных заемщиков или недобросовестных должников.
— Наилучший вариант, если у вас были кредиты, которые вы вовремя погасили. В этом случае у банка есть доказательства вашей исправной платежеспособности, — отмечают в «Нурбанке».
Плохая кредитная история супруга или супруги также может повлиять на решение комиссии банка при принятии решения в выдаче ипотеки.
2. Отсутствие пенсионных отчислений
Если вы не можете предоставить выписку с пенсионного фонда, где указаны ваши регулярные пенсионные отчисления, то в выдаче ипотеки вам откажут. Для казахстанских банков наличие пенсионных отчислений говорит о стабильном доходе, а также подтверждает уровень доходов заемщика. И как следствие, это является гарантией, что кредитуемый сможет выплачивать ипотеку. Ведь это обязательство берется не на год и не на два.
3. Превышение долговой нагрузки на семью
Не спешите радоваться, если в вашей истории вовсе не было кредитовНаличие большого количества действующих кредитов тоже является гарантированной причиной отказа. Негласно, если у заемщика имеется три и более кредитов, при рассмотрении заявки на оформление ипотечного займа финансовая организация вынесет отрицательное решение. Ведь не может же потенциальный клиент отдавать весь свой доход на погашение кредитов.
— Перед тем как пойти в банк за ипотекой, постарайтесь погасить все долги по предыдущим кредитам, — советуют специалисты банка.
После того как мы выделили тройку лидеров в списке распространенных причин отказов в банках, рассмотрим перечень менее популярных версий, по которым выносится отрицательное решение.
4. Недостаточный срок работы
Ещё один документ, который потребует банк с потенциального заемщика, это справка о доходах за последние 6 месяцев, то есть необходимо документальное подтверждение наличия непрерывного стажа сроком не менее шести месяцев. При этом положительную роль сыграет, если требуемый стаж работы у вас будет на одном месте.
5. Невозможность подтвердить доход
Справка о доходах также является документом, испрашиваемым банками при рассмотрении заявки на выдачу ипотечного кредита. Естественно, ни одна финансовая организация не даст кредит, если потенциальный заемщик не сможет подтвердить свой доход для получения необходимой суммы. Чаще всего невозможность подтверждения официального заработка обусловлена либо выплатой на предприятии «серой» оплаты труда, либо неофициальным трудоустройством.
— Если ваша официальная зарплата меньше фактической, то, как выход, мы можем предложить объяснить ситуацию директору компании, чтобы он пошел вам на встречу и указал ваш полный заработок в справке, либо вы можете привлечь созаемщика, который имеет возможность подтвердить свой доход регулярными пенсионными отчислениями. В таком случае возможно рассмотрение проекта при условии предоставления залогового обеспечения в виде недвижимого имущества, — перечисляют варианты решения проблемы сотрудники «Нурбанка».
6. Непостоянность трудовой деятельности
Заподозрить вас в нестабильной неплатежеспособности можно и в том случае, если вы постоянно меняете место работыЗаподозрить вас в нестабильной неплатежеспособности можно и в том случае, если вы постоянно меняете место работы. Для финансистов более важна стабильность, нежели высокие доходы на протяжении одного-двух месяцев.
Если за последние пару лет вы постоянно меняли место работы, высока вероятность, что могут возникнуть проблемы с получением ипотечного кредита. Но если вы проработали 10–15 лет на одном месте и имеете стабильный заработок, то кредитор поставит жирный «плюсик» в графу положительного решения.
7. Недостаточный первоначальный взнос
Не стоит рассчитывать на ипотечный кредит, если одним из условий займа значится необходимость внесения первоначального взноса, которого у вас нет. Если вы не смогли накопить необходимую сумму, то можете попрощаться с вожделенной мечтой. У банка должны быть свои гарантии платежеспособности клиента. Ни одно предприятие не захочет работать себе в убыток, тем более банк. Поэтому сначала накопите первоначальный взнос, а потом уже обращайтесь в банк. В случае отсутствия времени для накопления нужных средств для первоначального взноса, можно в качестве первоначального взноса предоставить дополнительный залог, в том числе принадлежащий третьим лицам.
8. Наличие судимости
Если вы прямо или косвенно имели дела с правосудием, то для банка ваше «темное» прошлое станет еще одной веской причиной для отказа. К слову, ни одна серьезная организация не захочет принимать на работу либо еще как-то связываться с человеком, у которого были проблемы с законом или который имеет судимость. Практически подобное отношение будет и к злостному неплательщику алиментов.
— Прежде чем собирать документы и подавать заявку на оформление кредита, советуем вам предварительно проконсультироваться с сотрудником банка и узнать, есть ли у вас реальные шансы получить одобрение по ипотеке, — говорят специалисты «Нурбанка».
9. Непрезентабельный вид
Кому-то данный пункт покажется несерьезным, но, как показывает практика, внешний вид человека может сыграть если не главную, то не последнюю роль в принятии банком окончательного решения. Здесь справедлива пословица «Встречают по одежке…». И как прикажете реагировать менеджеру банка, если к нему на прием пришел неопрятно одетый потенциальный заемщик, да еще в нетрезвом виде. Поэтому не удивляйтесь, если после такого посещения даже при отличной кредитной истории и правильных справках вам откажут в займе. Сотрудники банка призваны обращать внимание на любые мелочи в поведении клиента.
— У каждого банка существует свой идеальный портрет заемщика, и они стремятся давать ипотеку тем, кто максимально вписывается в набор этих стандартных параметров. Поэтому в первую очередь перед посещением банка нужно изучить требования конкретного банка к потенциальным ипотечным заемщикам и собрать документы с учетом этих требований, — рекомендуют в АО «Нурбанк».