- Біздің басты оқиғаларымыздың бірі AQR аяқталуы болды. Бұл қызықты тәжірибе, бір ұрпаққа бір рет келеді деуге болады. AQR стандарты – банктің қаржылық қызметін нақтылайтын аудит жоқ. Дербес бағалау арқылы процесс басқа елдермен салыстыруға қиындық туғызады. Қазақстан тез уақытта - бір жылдан аз – баға берді, басқа елдерде бұл 1,5 жылға дейін созылады. AQR нәтижесін дәл және қатал бағалауға Ұлттық банк пен кеңесшілер көмектесті.
AQR нәтижесінде банктік секторды сауықтыру бағдарламасы ұсынылды, оған Нурбанк кірді. Банк бағадарлама шеңберінде 47 млрд теңге көлемінде субординацияланған облигация шығарды.
Банк үшін екінші маңызды оқиға – капиталдың қайта капитализациясы. 2020 жылдың мамырында акционер капиталға 20 млрд теңге енгізді.
Бұл банкке резервтерді толтыруға мүмкіндік берді. 2020 жылы Нурбнактағы қосымша резерв көлемі 68 млрд теңгені құрады. 2020 жылдың 1-ші желтоқсанына несие портфелі 235 млрд теңгені құрады. Бұл жақсы нәтиже. Резервтер актив сапасының нашарлауы үшін банктің қауіпсіздік жастықшасы. Несиелік тәуекелдің консервативті бағасында, кейбір қарыздар үшінші топқа - қаржылық күйзел істері бар қарыздарға жіктелді. Қарызды қайта құрылымдау кезінде, мысалы, клиент төлем кестесін өзгертсе, үшінші топқа көшу ықтималдығы жоғарылайды. Қайта құрылымдау клиент пен банк үшін жұмыс құралы.
Күрделі пандемия жылы банк филиалдық қызметін тоқтатқан жоқ, ал Нурбанк бірінші болып қашықтықтан жұмысқа көшті. Бас офис Наурызға дейін онлайн көшуге көшті. Біздің филиалдар наурыздан тамызға дейін бас санитар дәрігердің ұсыныстарын орындап штаттық режимде жұмыс істеді. Әрине, біз олардың қауіпсіздігі үшін барлық шаралар қолдандық: санитайзерлер, маска режимі, әлеуметтік қашықтық.
Қиын 2020 жылы біз жақсы өстік. Клиенттерімізді қолдау арқылы, уәделерді орындау арқылы, жаңа қарыз алушыларды бағалау арқылы 69 млрд теңгені құрадық. Тек қазан айында 1 млрд теңге бердік. Біздің несие портфелімізде корпоративтік блок 60% құрайды, МСБ 24%, қалғаны бөлшек сауда. МСБ-ның несие портфеліндегі үлесі 15% өсті.
Несиелендірудің кеңеюіне депозиттердің өсуі ықпал етті. Сіздің ойыңызша бұл тұрақты қаржыландыру ма?
- 2020 жылы таза депозиттердің өсуі 9,2 млрд теңгені құрады. Біздің артықшылығымыз депозиттік базаның әртараптандырылғандығында. Үздік 20 салымшы депозиттік базаның аз пайызын алады және МСБ арасында жақсы бөлінген. МСБ портфелі биыл 15% өсті, ал «физикалық тұлғалар» 2020 жылдың соңында депозиттік базаның 40% құрады. Біз бірнеше ірі салымшыларға тәуелді банк емеспіз. Бізде мыңдаған депозиторлар бар. Бұл банктің беделін арттыруда тиімді.
Мен депозиттерді таңдар болсам, алдымен банктің өзіне қараймын. Оның әртараптандырылуы мен несиелік рейтингіне, ақырында менеджменттің жауапкершілігіне қараймын. Мен Нурбанкте 8 жыл бойы жұмыс істеп келемін, оның ішінде 4 жыл бірінші басшы ретінде депозит иелеріміздің алдында жауаптымын.
Наурыз 2020 жылы банк S&P агенттігінің рейтингін растау мен болжамын «Тұрақты» деңгейге көтерді. Банк жоғары рейтингке үміткер бола алар еді, бірақ пандемия жағдайының әсерінен мүмкін болмады. Біз нәтижелерімізді жақсартумен жұмыс жасаймыз және 2021 жылы рейтинг біздің өміршеңдігіміз бен одан әрі даму қабілетімізді растау етіп салымшыларымыз бен серіктестерімізге көрсетуді үміттенеміз.
Банк кіші және орта кәсіпкерлікке несиелендіру бойынша ссудалық портфелін қандай қатаң бәсекелестік жағдайда арттырды?
- Біздің ешбір жаңа өнертабыстарымыз жоқ. Адам факторы бар. Біздің тамаша менеджерлер мен несие офицерлеріміз бар, оларға өз клиентін жақсы біледі және онымен жақсы қарым-қатынас орнатуға тырысады. Несиелік процесс - қиын және дәл жұмыс, бірақ нәтиже байқалады.
Біздің елде және шетелде көптеген банктер МСБ несиелендіруін автоматизациялауға ұмтылады. Бірақ МСБ стандартты клиент емес деп ойлаймын. МСБ-де аудиттан өтпейтін, банктерге маңызды статистика жүргізбейтін көптеген кіші кәсіпорындар бар. Сондықтан мұндай клиентті түсінуде икемділік қажет. Бұл қаланың мәдениетіне қарай тепе-теңдікпен тәуелді.
Автоматизациядан ішінара бас тарту, адам факторы клиентпен өзара әрекеттесу процесін жақсартады. Банк өнімдері мен қызметтерінің құны біртіндеп теңеседі, қызмет жақсарады, бірақ адам қатынасы қымбат тұрады. Біздің филиалдарымыздың қатысы бар. Бірақ бастысы – бұл теңгерілім. Егер банк тез қызметке ұмтылса, онлайн басым болады. Классикалық банк қызметтері - несие мен депозиттер, тірі қарым-қатынас қажет. Мен жеке клиенттермен байланыс орнатуға тырысамын. Бұл олардың қалауларын, мәселелерін түсінуге жеңілдік береді, маркетинг пен бизнес процестерімізді жақсартуға көмектеседі.
Банктік классика туралы айтасыз. Нурбанк технологиялармен қалай жұмыс істейді?
- Біз классиканы дамытып, қазіргі заманға сай IT әзірлемелерді ұмытпаймыз. Біз 2019 жылы жаңа операциялық жүйені енгізуді бастадық, бұл бэк-офисімізді оңтайландырады. 2020 қараша айынан бастап жүйенің «жұмыс» нұсқасына көшу басталды. Бұл жұмыс клиенттерге көрінбейтін, бірақ маңызды банктің бизнес-процестері болады. Сондықтан жанама буын операциялары ұрпақ сайын жүргізіледі.
Біз заманауи интерфейстерді мұқият таңдадық. Олардың кейбіреулері біздің нарықта тексерілмеді, сондықтан біз басқа банктер қолданатын нұсқаны таңдадық. Әрине, біз соңғы жаңартуларды қамтитын соңғы нұсқаны таңдадық. Бір жарым ай жұмысы толық шығар, және біз 2021 жылдың басында күшті әрі сапалы боламыз деп үміттенеміз.