Качественное высшее образование – условие будущей успешной жизни ребенка, которое могут обеспечить родители. Каждый родитель планирует будущее своего чада, используя все доступные ресурсы, но не всегда таковые могут быть в наличии здесь и сейчас. Kursiv Research рассмотрел образовательный вклад, разработанный в рамках программы государственной образовательной накопительной системы и сравнил условия банков второго уровня, предоставляющих данный продукт.
Дети – основа будущего нашей страны. Выбор качественного образования обеспечивает молодому поколению верную дорогу к высоким достижениям. Вовремя задуматься о том, как дать ребенку возможность получить достойное образование – долг каждого родителя. Подготовить сбережения для оплаты обучения действительно необходимо заранее, чему способствует и государство наряду с отечественными банками.
В рамках государственной программы развития образования Республики Казахстан на 2011-2020 годы, инициированной президентом страны Н.А. Назарбаевым, 14 января 2013 года, был подписан Закон Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе», согласно которому любой гражданин РК имеет право открыть на свое имя, либо на имя ребенка образовательный накопительный вклад, который в будущем можно использовать на оплату профессионально-технического и высшего образования.
Программа предоставляет возможность планомерно накапливать денежные средства для оплаты в будущем обучения своих детей в казахстанских и зарубежных учебных заведениях.
Особенностью образовательного накопительного депозита является то, что кроме вознаграждения банка на образовательный вклад начисляется также государственная премия. Это, в свою очередь, и является главным отличием данного вклада от других видов депозита.
Вкладчики из уязвимых слоев населения входят в приоритетную категорию и претендуют на государственную премию в 7%. В частности, это дети-сироты, дети-инвалиды, дети из малообеспеченных семей и дети из многодетных семей. Остальные вкладчики могут рассчитывать на премию в размере 5%, которая начисляется на всю накопленную сумму в конце каждого года. То есть с учетом государственной премии, образовательный вклад является самым прибыльным депозитом, существующим на сегодня в Казахстане.
По словам представителя официального оператора программы АО "Финансовый центр" Гаухар Жарылгасовой в Законе Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе» указана возможность оформления вкладчиком образовательного кредита под 100% гарантию АО «Финансовый центр» в случае накопления 50% от суммы, необходимой на весь период обучения.
В год запуска программы в 2013 году было открыто всего 700 вкладов. На сегодняшний момент, по словам сотрудника АО "Финансовый центр", зарегистрировано более 17 000 образовательных накопительных вкладов. Общая сумма накоплений на сегодня составляет более 11,5 млрд тенге. Причем, 277 человек уже используют вклад по назначению и обучаются в различных вузах и колледжах РК.
Изначально депозит можно было открыть в четырех банках ‒ АО «Темірбанк», АО «БТА Банк», АО «Народный банк Казахстана» и АО «Цеснабанк». Однако в силу некоторых изменений в структуре банковского сектора страны сегодня образовательный вклад из пяти участников фактически предоставляют три банка: это Народный банк и Цеснабанк и Нурбанк.
На днях депутаты Мажилиса обсуждали проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам государственной образовательной накопительной системы», согласно которой предусматривается увеличить число банков участников государственной образовательной накопительной системы путем отмены требований по наличию филиалов в областных центрах и Астане и Алматы.
«К концу 2013 года между АО «Нурбанк» и АО «ФинансовыЙ центр» было заключено соглашение о сотрудничестве в сфере государственной образовательной накопительной системы, - рассказывает председатель правления Нурбанка Эльдар Сарсенов, - после заключения соглашения велась работа по внедрению системы в банке, то есть технической стороны всего процесса. Стояла задача объединения в единую информационную систему базы данных и государственного органа. В итоге, в июле 2015 года в АО "Нурбанк" был зарегистрирован первый образовательный вклад».
Как показала практика, данный вид депозита стал очень востребованным финансовым инструментом среди населения, рассчитанным на перспективу, отметил, господин Сарсенов. Количество вкладчиков, открывших образовательные депозиты в нашем банке, стремительно растет. «Для сравнения, в 2015 году количество вкладчиков по образовательному вкладу в Нурбанке составляло около 50 человек, тогда как на сегодня их количество возросло до 800 вкладчиков», - отметил он.
Образовательный накопительный вклад «Цесна-Болашақ» от Цеснабанка пользуется спросом у той категории клиентов, которые осмысленно и целенаправленно хотят начать копить деньги на образование детей уже сейчас. По состоянию на 1 апреля 2017 года в Цеснабанке открыто порядка четырех тысяч образовательных вкладов.
Условия по вкладам по данной программе во всех банках примерно одинаковые. По данному виду вклада не предусмотрена возможность частичного изъятия, за исключением случаев целевого изъятия денег в пользу организации образования. При этом вклад не обналичивается клиентом, а сразу направляется на расчетный счет учебного заведения.
При досрочном расторжении вклада или использования вклада не по целевому назначению премия от государства изымается. Здесь в условиях банка есть некоторые различия по начислению вознаграждения. Например, в Нурбанке и Цеснабанке в случае досрочного расторжения вкладчик получает свои накопления с капитализированным вознаграждением, в Народном банке начисление вознаграждения производится без капитализации.
Но при этом, стоить отметить, что в случае получения вкладчиком образовательного гранта государственная премия сохраняется, и вкладчик имеет право распоряжаться накопленной суммой по своему усмотрению, в том числе обналичить вклад, переоформить его в пользу третьих лиц, что может стать дополнительным стимулом для старшеклассника.
Клиент может сам устанавливать периодичность и сумму пополнения вклада. Исключение – требование Народного банка вносить сумму не менее 10 000 тенге, но, так же как и в других банках-участниках, в любой удобный для вкладчика период. Минимальный взнос в Нурбанке и Цеснабанке составит 3 МРП или 6 807 тенге, в Народном банке вклад можно открыть от 15 тыс. тенге. Данный вклад является объектом гарантирования депозитов физических лиц в сумме до 10 млн тенге.
Единственным существенным отличием, при выборе банка второго уровня для открытия образовательного вклада, является процентная ставка вознаграждения.
На текущий момент АО «Нурбанк» предоставляет своим клиентам по данному виду вклада 13,2% годовых номинальной и до 14% эффективной ставки вознаграждения, что является максимально допустимым по требованию КФГД уровнем. Ставка вознаграждения у Цеснабанка – 12,7% годовых (13,5% ГЭСВ), у Народного банка – 12,5% годовых (13,4% ГЭСВ). Во всех трех банках предусмотрена ежемесячная капитализация вознаграждения.
«Мы уделяем особое значение нашим вкладчикам, и данный вид продукта является приоритетным среди депозитных продуктов. В связи с этим, мы предлагаем гражданам, желающим открыть депозит, более выгодные условия среди банков участников программы государственной образовательной накопительной системы», - подчеркнул Эльдар Сарсенов.
Чтобы оценить доходность инструмента наглядно приведем пример. Условно, возьмем вклад на срок 5 лет на сумму 100 тыс. тенге без дополнительных пополнений. Накопленная сумма за год включает вознаграждение банка, по номинальной ставке с ежемесячным вознаграждением и премию государства, в следующем году проценты будут начисляться уже на эту сумму (табл. 1).
Таблица 1. Пример расчета открытия образовательного депозита в банках: Нурбанк, Цеснабанк, Народный банк Казахстана
Согласно расчетам, первоначальная сумма вклада за 5 лет с учетом государственной премии увеличится более чем в два раза. Причем фактическая доходность за год в среднем у Нурбанка будет 22,4%, у Цеснабанка 21,7% и у Народного банка 21,4%.
Из таблицы 1 видно, что выгоднее всего открыть такой депозит в Нурбанке.
Ограничение ответственности
Kursiv Research обращает внимание на то, что приведенный выше материал носит исключительно информационный характер и не является предложением или рекомендацией совершать какие-либо сделки с ценными бумагами и иными активами указанных организаций.