Рефинансирование кредита является наиболее универсальным методом снизить долговую нагрузку или же объединить несколько кредитов в один для простоты погашения плюс взять дополнительную сумму. В Казахстане этот инструмент с каждым годом становится все популярнее. К примеру, по данным Ассоциации финансистов Казахстана, с 2015 по 2021 год в стране рефинансировано более 35 тыс. ипотечных займов на 233,5 млрд тенге. В Казахстане 10 банков второго уровня из 21 предоставляют услуги рефинансирования кредитов.
Однако далеко не все знают о подводных камнях такого банковского продукта, как рефинансирование, а также о том, как рефинансировать свой кредит на максимально выгодных условиях. Редакция «Курсива» выяснила детали у председателя правления АО «Нурбанк» Гульнары Мусатаевой. Ранее она подтвердила тезис о росте популярности рефинансирования кредитов в Казахстане.
— В чем заключается услуга рефинансирования займа?
— Рефинансирование позволяет уменьшить кредитную нагрузку. Благодаря продукту заемщик может не просто закрыть существующие кредиты в других банках, но и получить дополнительно определенную сумму для покрытия каких-либо своих текущих финансовых нужд.
Преимуществом Нурбанка является то, что мы рефинансируем не только однородные кредиты. Например, автокредит может быть рефинансирован как беззалоговый заем, и автотранспорт будет высвобожден из-под залогового обременения.
Вообще услуга рефинансирования может стать хорошим решением для клиента, если он попал в сложную жизненную ситуацию, когда доходы снизились, обслуживать кредиты стало сложно. В этом случае рефинансирование по принципу «ставка ниже, срок погашения дольше» позволит облегчить финансовую нагрузку.
— В каких случаях заемщику будет выгодно рефинансирование кредита?
— Рефинансирование будет выгодным для клиента, если разница в процентной ставке составляет 2–3% и более годовых и кредит рассчитан на несколько лет. Смысла в перекредитовании нет, если разница меньше этого уровня. Необходимо очень внимательно изучить предлагаемые условия, чтобы не переплачивать за скрытые комиссии. Мы рекомендуем четко выяснить размер ежемесячного платежа при рефинансировании. Например, в Нурбанке комиссия за организацию начисляется только на сумму добора, а не на всю сумму кредита. Это тоже наше конкурентное преимущество.
Приведу пример. Если оформить беззалоговый кредит в другом банке на сумму 1 млн тенге на 48 месяцев, ежемесячный платеж составит 45 340 тенге, сумма переплаты — 1 млн 176 тыс. тенге. При рефинансировании этого кредита в Нурбанке ежемесячный платеж не превысит 37 180 тенге, переплата составит 784 500 тенге. Выгода налицо.
— Каким образом начисляются проценты при рефинансировании: на всю сумму кредита или на сумму добора?
— Проценты начисляются на всю сумму рефинансирования, так как это новый кредит, который выдается заемщику на покрытие его текущей задолженности и дополнительной суммы. То есть сумма займа включает сумму основного долга плюс сумму добора.
— На что еще нужно обратить внимание клиенту при рефинансировании займа?
— Важно знать, что при рефинансировании из другого банка без добора дополнительной суммы клиент получает у нас более комфортные условия по ежемесячным взносам, уменьшая свою нагрузку по платежу. При внутреннем рефинансировании клиент без временных затрат на предоставление полного пакета документов получает дополнительную сумму на потребительские цели.
— Есть ли какие-то подводные камни у рефинансирования?
— Мы всегда советуем реально оценивать свои финансовые возможности, не перегружать себя кредитными обязательствами. Ведь кредит придется возвращать. К сожалению, многие должники рассматривают рефинансирование не как инструмент снижения долговой нагрузки, а как возможность взять новые займы. Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании и скрытые банковские комиссии за организацию займа. Мы всегда рекомендуем: внимательно рассчитайте расходы, которые повлечет за собой рефинансирование займа, и то, насколько они повлияют на итоговую выгоду.
— А как проходит процесс рефинансирования займа? Сколько времени он занимает? И насколько он сложен?
— При рассмотрении заявки на рефинансирование применяется стандартный процесс. Сначала мы консультируем клиентов об условиях кредитования, далее потенциальному заемщику нужно собрать все необходимые документы, пройти правовую оценку и оценку предмета залога. Далее принимаем решение, одобрять ли заявку на рефинансирование.
Главным отличием данной услуги от обычного кредитования является обязательное предоставление клиентом информации о задолженности и условиях первичного займа и получение от банка-займодателя гарантийного письма о погашении задолженности клиента и освобождении залогового имущества. Если кредит беззалоговый, то деньги направляются банку-займодателю сразу после подписания с клиентом договора займа и получения гарантийного письма.
Если по проекту предусмотрен залог, то одновременно с договором займа подписывается предварительный договор залога, далее направляется транш в банк-займодатель. После высвобождения залога банком-займодателем проводится процедура регистрации обременения данного залога нашим банком, по окончании которой клиенту выдается второй транш — дополнительная сумма займа, одобренная сверх суммы рефинансирования.
Процесс занимает от трех рабочих дней при беззалоговом рефинансировании и от семи рабочих дней при наличии залогов.
— По вашим оценкам, будет ли спрос на такую услугу расти?
— По данным Первого кредитного бюро, объем выданных потребительских беззалоговых кредитов в 2022 году составил 6,7 трлн тенге, что на 16,8% выше уровня 2021 года. На 1 января 2023 года портфель беззалоговых займов, оформленных ранее банками, МФО, кредитными товариществами, достиг 7,4 трлн тенге.
По статистике, каждый пятый автомобиль реализуется в кредит, огромное количество бытовой техники и мебели приобретается ежедневно в рассрочку. Поэтому мы предполагаем, что услуга рефинансирования будет востребована и в будущем. Можно с уверенностью сказать, что это важный продукт для нашего рынка.