Банкир рассказал, на чём зарабатывает Нурбанк, почему в Казахстане отменили бонусы на остатки на текущем счёте и сможет ли финтех «подвинуть» с рынка традиционные банки
Предлагаю начать с подведения итогов года. Каким выдался год для банка и всей банковской системы?
- Самое значимое событие для Нурбанка – наши показатели финансовой стабильности. Летом рейтинговое агентство S&P подтвердило международный рейтинг банка на уровне B-/B и повысило локальный с «kzB+» до «kzBB-». На протяжении трёх лет мы укрепляли финансовое положение Нурбанка, создали «подушку» безопасности в виде ликвидных активов (сейчас она составляет 76 млрд тенге), довели значение собственного капитала до 65 млрд тенге, увеличили долю депозитного портфеля физических лиц и достаточно уверенно смотрим в 2019.
Что касается банковского сектора, у нас кризис доверия к банковской системе в целом. Много нестабильности: курс, который крайне волатилен, банки, положение которых оставляет желать лучшего… Передел рынка уже входит в финальную стадию. Я думаю, к 2020 году наша банковская система стабилизируется.
Когда говорят, что ситуация стабилизируется, имеют в виду, что количество банков сократится. Не кажется ли вам, что у нас финансовый сектор чрезмерно зарегулирован? По-настоящему рыночных механизмов у банков осталось не так много. У меня такое ощущение, что идёт политика на сокращение банков в стране вообще…
- Политики такой нет, регулятор и так знал каждый банк досконально. Это вопрос выживаемости – сейчас создана атмосфера, чтобы выжил сильнейший. 2008 год показал, что экономики тех стран, в которых банковский сектор «зарегулирован», преодолели кризис с меньшими потерями. Первый эшелон защиты – отделить коммерческие банки от инвестбанков, чего не было в США до 2008. Ряд стран ЕС или Канада, у которых это ограничение уже было, пережили 2008 год достаточно легко.
Я не думаю, что население сейчас очень охотно кладёт деньги на депозиты, с учётом того, что ставки по долларовым вкладам упали до 1%. Где вы сейчас привлекаете деньги?
- Сейчас главный источник фондирования Нурбанка - депозиты, потом инвестиционный портфель. В нашем портфеле 55% - физлица. Люди голосуют своими деньгами, выбирая банк. Приведу в пример цифру: у нас в этом году был запланирован прирост на 10,5 млрд тенге, а мы приросли на 52 млрд тенге. Год ещё не закончился, а мы приросли на 500%. Наш капитал сегодня составляет 65 млрд тенге, в два раза превышая нормативные требования Нацбанка. Мы выполняем все пруденциальные нормативы.
То, что с 1 января в Казахстане отменяют бонусы на деньги, которые лежат на текущем счёте, как-то отразится на вашей работе?
- Это деньги, которые перетекут с текущих счетов на депозиты. Здесь логика простая, и я с ней согласен. Проценты, которые начислялись на деньги, которые лежат на текущем счёте, могли быть выше требований КФГД, а условия договоров могли изменяться в одностороннем порядке. Потребитель был не до конца защищён. Всем просто установили одинаковые правила игры.
На чём вы сейчас зарабатываете?
- На процентных доходах, комиссионных доходах и инвестиционном портфеле. Банкиры - это не бизнесмены. Мы – брокеры. Мы берём деньги у одной части населения и отдаём другой. Львиная доля – это процентный доход, разница между тем, что мы продаём и покупаем. Если посмотреть на Запад, там у банков большая часть дохода - брокерские консультации и комиссионные расходы. У них дешёвые деньги и общая маржа тоже минимальна.
Какие новые технологии приходят в банковский сектор? Сейчас просто получить доступ к деньгам, может ли финтех потеснить банки с рынка?
- Может быть, в очень длинной перспективе, если, конечно, это вообще произойдёт. Да, такие корпорации, как Google и Apple, и другие нефинансовые организации приходят на наш рынок. Даже сотовые операторы начинают предлагать финансовые инструменты. Это хорошо. В итоге выигрывает потребитель. Но в ближайшие сто лет, я думаю, банки будут существовать в своей классической схеме. Может, какую-то часть бизнеса финтех у нас отберёт. А что делать? Это эволюция.
Полную версию беседы можно прослушать на радиостанции «Бизнес FM» и посмотреть на странице проекта в Facebook.