Нұрбанк басқарма төрағасы Елдар Сарсенов Vласть бизнес таңғы асына қатысушы болды. Кездесуде ол банк секторының болашағы, оны реттеудің жаңа принциптері, мемлекеттік бағдарламаларға және қымбат несиелерге қатысты көзқарасын айтты. Әңгіменің негізгі тезистері.
Мемлекет тарапынан банктерге көмек туралы
Банк өз мәні бойынша сол ТОО-дан ерекше емес - бұл коммерциялық ұйым, оның өз жоспары, бюджеты және саналы түрде қабылданған тәуекелдері бар. Мұндай жағдайда неге мемлекет, әрбір салық төлеуші алдында банктерге көмек көрсету керек, олар белгілі бір тәуекелді өзіне алған және ол орындалмаған болса?
Ірі жүйе құраушы банктерге қаржылық көмек көрсету тәжірибесі жаңа емес. Ол өткен ғасырда Америкада, Англияда, Ресейде қолданылды. Жүйе құраушы банктер қарапайым сауда ұйымдарынан депозиттермен жұмыс істейтіндігімен ерекшеленеді. Бұл - оларға қаржылық қолдау көрсетудің негізгі және жалғыз себебі. Сіздердің депозиттеріңіз - бұл ұйымға зор сенім белгісі, сіз оларды өз еркіңізбен апарасыз, барлық «жақсы» және «жаман» жақтарын өлшеп, сенімді және ең тиімді банк мекемесін таңдадыңыз. Егер сенім он пайыздан астам нарықты алатын ірі банкке нұқсан келтірсе, бұл барлық банктерге сенімділікке нұқсан келтіреді. Бұл депозиттердің кетуіне әкеледі, 1929 жылы Америкада осындай жағдай болды, бұл он жылға созылған «Ұлы депрессияның» басы болды. Мұндай жағдайлардың қайталануын ешбір ел қаламайды, сондықтан қиын қаржылық жағдайда жеке банктерге де, топтарға да қолдау көрсетіледі.
Система құраушы орындарды алатын бірқатар банктерге бұрын-соңды болмаған қолдау шаралары көрсетілді. Бұл тұрғындардың банктерге деген сенімін сақтау, банктердің шынайы экономика секторын несиелеу қабілетін қолдау және банктерге өздерінің несие портфелін тазартуға көмектесу үшін жасалды. Егер жүйе құраушы банктер өздерінің токсиндік портфелін төмендете алса, бұл бүкіл экономикаға оң әсер етеді. Нәтижесінде жинақталған әсер көрінеді - біз тұрғындардың сенімін аламыз, ірі қаржы институттарын қолдаймыз, олар, өз кезегінде, мыңдаған отандастарымызға жалақы төлейді, үлкен салықтар төлейді және осы ұйымдармен жұмыс істейтін мердігерлердің бүкіл қабатын қолдайды, яғни үлкен экономикалық пайда әкеледі. Сондықтан көрсетілген қолдау уақытында болды. Бұл көп пе, әлде аз ба - бұл басқа мәселе. Бірақ оның көрсетілгені үлкен артықшылық болып табылады.
Алдағы уақытта банктерге қаражат қосымша қажет бола ма?
Болашақта сектордың жаңа капитализациялау қажеттілігімен кездеспейміз. Көрсетілген қаржылық қолдау ұзақ мерзімді әсер етеді және тазарту өткен банктер жаңа мәселелермен кездесуі екіталай. Жоғары капитализация деңгейіне ие, алғашқы ондықтағы банктер айтарлықтай қолдау алды және бұл бес жылдан кем емес уақытқа жеткілікті.
Биылғы жылдың басынан біз МСФО жаңа стандарттарына сәйкес жұмыс істеп жатырмыз, олар, басқаларға қоса, провизиялауды мүлде жаңа шекте талап етеді. Яғни, алғашқы симптомдарда несиенің күмінді екені анықталса, біз провизияларды құруымыз керек. Сонымен қатар, Ұлттық банк әр банкінің жай-күйі туралы толық көрініске ие және триггерлер әрекет еткенге дейін, банкті капиталдандыруға, провизиялауға мәжбүрлеуі мүмкін. Яғни, осындай жағдайларды болдырмау үшін барлық шарттар бар, бұл банктің қазіргі жағдайына әкелді. Ең бастысы – осындай қаржылық қолдаудан кейін банктер сол қателерді үшінші немесе төртінші рет қайталамайды.
Нұрбанк неліктен банктерді қолдау бағдарламасына қатыспады
Бұл бағдарлама тым қызықты болды, оған қатыспаса болмайтын. Екінші жағынан, барлық жерде сияқты, бағдарламаның біздің қызметімізде әлдеқайда қатаң шектеулері болды. Оңға, солға қадам - ату. Біз көрсеткіштерімізді және жоспарларымызды, біздің несие портфельімізбен не істейтінімізді және еркіндікті пайдаланатынымызды қарастырдық. Барлық жағымды және теріс жақтарын өлшеп, жеке сарапшылардың пікірін тыңдап, бұл бағдарлама қажетті көмек алған банктер үшін арналды деп шештік.
Банктердің шынайы жағдайы
Банктер - Қазақстандағы ең реттелетін коммерциялық құрылымдар. Бізді тұрақты түрде әртүрлі құрылымдар тексереді, Ұлттық банктен бастап төтенше жағдайлар қызметіне дейін. Біздің қаржылық есептілігіміз толық ашық. Біз күн сайын реттеушіге есеп береміз. Бірнәрсені жасыру, жаппау мүмкін емес және қатаң жазалауға түседі. Сондықтан рейтинг агенттіктерінің кейбір клиенттердің қаржылық жағдайы даулаулы деп айтып, банктер оларды жасыруға тырысады дегені дұрыс емес. Мысал ретінде кәдімгі наубайхананы алайық - нағыз шағын және орта бизнес. Оның өтімділік проблемалары бар, күрделі жүр, бизнес-жоспарда анықталған клиенттер ағыны жоқ. Несие алғаннан кейін алты ай бойы жақсы жұмыс істейді, кейін жанында үлкен, жақсы наубайхана ашылды, ал қарыз алушының ісі нашарлай бастады. Клиенттер азайды, бірнеше ақша ағындары үзілді және наубайхана техникалық мерзімінде, он күнге дейін кешігуденті шықты. Стандарттар бойынша біз бұл клиентке берілген соманы не бөлігін, не бәрін провизиялауға міндеттіміз. Бірақ наубайхана жұмысын жалғастыруда, оның ағыны азайып, бірақ адамдар әлі де келуде. Біз әрекет жасаймыз, клиентпен жолығып, сөйлесіп, оның төлем кестесін қайта қарастырамыз, оны қолдауға және әрі қарай алға жылжуына көмектесу үшін өзгертеміз. Бізге кепілдемені тартып алу, шетелге шығуға шектеу қою қызықты емес. Неге? Банк әрдайым өзінің клиенттері өмір сүруді және гүлденуді қызықтыра екендігі. Сондықтан біз олар үшін жағдайды өзгертіп, төлем кестелерін және құрылымын қайта қарастырамыз. Бірақ қандай жағдайда да біз бұл несие бойынша провизияларды құруға және кешіктіргенге шығаруға міндеттіміз. Сондықтан және осыған ұқсас клиенттер бойынша, тек үлкен ауқымдарда, рейтинг агенттіктерінде банктерге сұрақтар бар. Бірақ бұл клиенттер, бұрын әрдайым не екенін дәлелдеуге болатындар, өйткені бұл тірі клиенттер. Бұл шынайы өмір, онда төмендеуі мен көтерілуі мүмкін.
Орта банктердің жұмысы
Орта және ұсақ банктер әлдеқайда осал деген идея негізсіз. Ұлттық банкте және рейтинг агенттіктерінде қолданылатын көрсеткіш бар - тәуекелді активтердегі капитал. Барлық банктерде бұл нормативтен кем емес болуы керек, шамамен 10-12 пайыз. Көптеген банктерде бұл коэффициент ішкі кішкентай коридорда, нормативтерден сәл жоғары. Яғни, үлкен банк немесе кішкентай - шамамен сол бірдей қатынас. Ең басты, қарапайым салымшылар туралы айтсақ, капитал - активтерге капиталдың арақатынасы. Екінші - банкте ақша ұстайтын физикалық тұлғалардың саны. Кейбір жағдайларда, мысалы Ресейде немесе жақын шетелде, көптеген банктерде бір дюжина клиенттер бар, олар барлық депозиттік портфельдің негізін құрған. Бұл заңды тұлғалар, ірі физикалық тұлғалар, VIP-клиенттер, олар депозиттер портфелінің ядросын, негізгі бөлігін құрады. Тиісінше, егер сіздің депозиттер портфеліңіз, мысалы, 100 млрд теңге - 10 клиентке негізделген - бұл жоғары тәуекелді портфель. Бір клиенттің кетуі кезінде бұл дереу ағылтырау жасайды. Негізі, банкирлер – брокерлер. Біз халықтың еркін өтімділігін аламыз және оны басқа бөлігінде орналастырамыз, негізгі маржаның көп бөлігін салымшыларға төлейміз. Егер сізде өтімділікті қоспау мүмкіндігі болмаса немесе кенеттен керемет ағылтырау орын алса, сіз өзіңіз қолға алған міндеттемелерді орындай алмайсыз. Сондықтан банктің орнықтылығын қарасақ, әрқашан физикалық тұлғалар санына қарау керек. Біздің банкте бір күнтізбелік жыл ішінде, 2017 жылғы 1 сәуірден 2018 жылғы 1 сәуірге дейін, физикалық тұлғалар бойынша өсім 54% болды. Бұл дәйектелген, күрделі, мұқият күнделікті жұмыс. Және қатені болдырмау үшін қатты ниет.
Мемлекеттік ақшалардың банктердегі рөлі
Орта банктерде мемлекеттік ірі ақшалар жоқтың қасы. Олар түгелімен алғашқы бес банктердің үш-төртесе кетті, сәйкесінше, өткен жылы орта банктер қабылдаған тәуекелдіктерді енді бірінші ондықтағы банктер қабылдады. Орта банктерде ірі мемлекеттік ақшалар қалмағаны - бұл және плюс және минус. Минус - біз де, біздің әріптестеріміз де кең ауқымда бұрыла алмаймыз және клиенттердің кең көлемін басқа шарттар бойынша несиелендіре алмаймыз. Плюс - біз чем тұрақты екенімізді түсіндік. Біз стресстік сынақтан өттік, 2017 жылы бізде мемлекеттік ақшалардың ірі ағылылары болды. Біз ірі салымшыларсыз өмір сүре алатынымызды түсіндік, және бұл арқылы біз нарыққа тұрақтылығымызды дәлелдедік. Мұндай стресстік сынақтан өту және несиелеуді жалғастыру – бұл үлкен жетістік деп ойлаймын, әзірше біз мұны жарияламаймыз. Біз - кішіпейіл жігіттер, бірақ біз бұған мақтанамыз.
Мемлекеттік бағдарламалар туралы айтатын болсақ. Біз, банкирлер, операторлармыз. Бізде әрбір клиентті және оның тәуекелін бағалайтын және өлшейтін қызметтер бар, және бізде инфрақұрылым бар - бұл банкоматтар, филиалдар, интернет-банкинг және басқалары. Және мемлекеттік бағдарламалардың ең маңыздысы - біз тәуекелді өзіміз қабылдаймыз, мемлекет қабылдамайды. Егер мемлекеттік бағдарлама бойынша қандай да бір клиент өз міндеттемелерін орындай алмаган жағдайда, ақша жоғалтатын - банк, мемлекет емес. Бұл тәуекел үшін төлем деп аталады. Біздің әр мемлекеттік бағдарлама бойынша рентабелдік әртүрлі, бірақ ол 1-ден 3 пайызға дейін максимум болып табылады. Біз бүгін 19 бағдарламаға қатысып отырмыз, өңірлік және республикалық. Мұндай мемлекеттік қолдау өте қажет, ол нақты қолдау көрсетеді.
Депозиттер ретінде өтімділік құралы
Бес-жеті үлескерге шоғырлану - өте қауіпті және көрегендік емес. Біздің банктік мінез-құлық өтімділіктің әртүрлілігіне негізделеді: бізде депозиттер мен портфельдер бойынша үш бизнес бағыты бар – ірі, орта және жеке тұлғалар. 20-30% біз физикалық тұлғалардан аламыз, сонша - кіші және орта бизнес тұлғаларынан, және плюс-минус - корпоративті клиенттерден. Сондықтан бес және одан көп салымшылардың бірден шығуы қиындық тудырады, егер көлемі үлкен, бірақ бізді әлсіретпейді. Біз базамызды әртүрлендіруге тырысамыз, физикалық тұлғаларға баса назар аударамыз, сондай-ақ басқа қатысушылардан, біздің көршілеріміз нарығындағы жіберілген қателіктерді қайталамауға тырысамыз, ең тұрақтылықты қамтамасыз ету үшін және осы нарықта тағы кемінде 25 жыл өмір сүру үшін.
1 сәуірде біздің банкімізде портфельдің 54% бөлшек сауда (111 млрд), ірі бизнес 24% (49,1 млрд) және кіші және орта бизнес – 22% (44,8 млрд) құрайды.
Егер мемлекет банктер арқылы мемлекеттік бағдарламаларды жүзеге асыруды тоқтатса
Бұл тағы да стресстік сынақ болады: мемлекеттің бағдарламасы ертең аяқталады және икем алғашында да бізге де, осы қаржыға бұрыннан-ақ сенетін кәсіпкерлерге де соғады, оларда кредиттік келісімдер бар, олар желілер бар. Егер қолдау тоқтаса, осы льготты бағдарламалар бойынша ақша алған клиенттер, льготты шарттар бойынша әрі қарай несие ала алмайды, сондықтан бұл орын алу мүмкіншілігі нөл. Мемлекетке шынайы экономика секторының жұмыс істеуі қызық емес. Орта банктердің несие алатын азғантай бөлігі де. Менің серіктестеріме не болады? Ойлаймын, ешқандай қауіпті жағдай болмайды. Мен біздің серіктестер мен бәсекелестеріміздің кең қабатына әсер етпейтініне қатты сенімдімін. Мен басқаларының орнына айтуды ұнатпаймын, бірақ олардың мемлекеттік ақша арқылы квота түзген несие портфелінің үлесі шағын және орта бизнес бойынша 50% аспайды деп болжамдаймын. Және біз сияқты сол бағыттарда жұмыс жасайтын ең белсенді банктер алғашқы ондыққа кіреді.
Банкті қайта капиталдандыру мүмкіндігі жаңа акциялар, облигациялар шығару немесе басқа тәсілдер арқылы мүмкін бе?
Бүгінге дейін көтеріңкі сатып алу құқығын пайдалана отырып, ағымдағы акционерлер банк капитализациясын акцияларды сатып алу арқылы жүзеге асырды. Бірақ, білетініміздей, баламалы нұсқалар да бар. Әрине, біз банкіміздің одан әрі дамуының барлық мүмкін жолдарын қарастырамыз. Бізде нарықта капиталға инвестиция тартудың түрлі тәсілдерін іске асыруды байқап көрдік. Кейбіреулерінде алғашқы нарықта акцияларды орналастыру бойынша оң тәжірибе бар, кейбіреулерінде бағыныңқы міндеттемелерді орналастыру бойынша. Кейбір банктер шетелдік инвесторларды тарта алды. Бізге бұл да қызық. Бір кезде осының бәрі бізде де орын алады, мүмкін бұл жылы емес. IPO немесе облигациялар орналастыру алдында қабылдауға тиіс кейбір шаралар бар, және бұған дайындалу керек.
Нұрбанк «7-20-25» бағдарламасына қатыса ма?
Оған қатысу қызықты, бірақ соңғы параметрлері әлі белгісіз - ол бірнеше апта бұрын жарияланды. Проценттер біздің үшін проблема емес. Біз 6%-дық мөлшерлемелер бар жаппай кәсіпкерлік бағдарламасы бойынша және басқа мемлекеттік қолдау бағдарламасы бойынша жұмыс жасаймыз, мұнда ставкалар 6% бастап. Мұнда бәрі анық – бұл субсидиялар. Жалпы ставкадан N деңгейінің бөлігін біз аламыз, бөлігін - мемлекет «Даму» қоры арқылы. Бірақ соңында клиент 6-7%-дық мөлшерлемені алады.
Білім беру несиелері туралы
Батыс тәжірибесіне қарасақ, болашағы зор. Біздің білім бағасы жылдан жылға өсіп келеді, бүкіл әлемде сияқты. Бізде мұндай бағдарлама және білім беру салымдарына субсидиялар бар. Басқаша айтқанда, салым бойынша ставкалар 13,2% + мемлекет 7% үстеме қосады. Осылайша, мемлекетпен бірге білім беру салымдары бойынша біз шамамен 20% төлейміз. Жалпы, салыстырмалы ұзақ мерзімді инвестиция салымы және сіз оны тек білім беру үшін пайдалана аласыз. 5 жыл ішінде жыл сайынғы 20% сыйақы - бұл өте жақсы шарттар. Біздің көргенімізше, үлкен қызығушылық болған жоқ. Ойлаймын, біздің қоғамымыз ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлауға әлі дайын емес. Әдетте ата-аналар балаларын білімге дайындай бастайды дәл осыған бір жыл қалғанда. Осылайша, 5 жылдық жоспарлау барлығы үшін жарамайды. Бірақ мен қазіргі тіршілігімізде адамдар балаларына білім беру үшін жинақтауды туғаннан бастап бастайтынын үміттенемін. Қазіргі таңда мұндай салымдардың үлесі тіпті оннан пайыздың үлестерінде емес - өте аз.
Онлайн несиелеуге қатынасы
Мен мұндай несиелеуге қарсымын. Бұл этикалық норма емес және біздің азаматтардың қаржылық сауаттылығы әлі де төмен деңгейде болғандықтан, көпшілігі бұны пайдаланады. Мен толық мемлекеттік саясатты қолдаймын, несие ставкалары 56%-ды аспауы керек - бұл банктерге шектеу. Бірақ бұл нарықтың барлық қатысушыларына таратылуы керек. Ең консервативті банкіміз деп айтқан кезде, бұған жеке тұлғаларды несиелеу қатысты болды. 2014 жылдың сәуір айында енген норма болған, оны ҚДН – борыштық жүктеме коэффициенті деп аталады. Оның мәні - банктер адамның жалақысынан 50% астам несие бере алмайды. Сіздің жалақыңыз 100 мың теңге болса, банк 50 мың теңгеден артық бере алмайды. Бұл сізде бар міндеттемелерді шегерумен есептеледі. Біз бүгінде дәл осы коммодиттік несиелеуде – бұл тұрмыс техникасы мен басқа тауарларды тікелей несиелеу – осы коэффициентті сақтайтын бірнеше банктердің біріміз. Яғни, шектеу бар, бірақ бәрі онымен жұмыс істей бермейді. Олар қалай жұмыс істейді, бірақ клиенттің анкеталық мәліметтерінде жалақысы 1 млн теңге деп көрсетілген болса, кейбір банктер бұны қабылдайды. Біз тек ГЦВП есептеріне, ресми зейнетақы аударымдарына қараймыз. Сондықтан біздің маржалық мұнда үлкен емес, портфельмен сол серпіндерде өсіп отырмайды, қалай менің серіктестерімде байқайтын жағдайдай өсу мүмкін. Бірақ этикалық жағы бар. Өмірде көптеген жағдайлар орын алады және банкте менің жеке физикалық тұлға ретінде біршама несие қажет болады. Банктерде сізден әрқашан қанша алғыңыз келетіні сұралады, ал жалақыңыз қанша болмаса емес. Адам 2 млн теңге табысын көрсетеді, бірақ ол ондай табысқа ие емес. Сондықтан несие алады, оны бірден өңдеуге мүмкіндігі жоқ. Және банк белгілі клиент несиені төлей алмайтынын біледі, өйткені ол ондай таза кірістерге ие емес, оның несие қызметіне қолданатын кірістерді растайтын айғақты кірістер жоқ. Мүмкін ол бір жерге үйін жалға береді немесе таксологиямен айналысады, бұл таза ақ кіріс емес, бірақ Нұрбанк тек ресми табысқа қатысты болады. Қарыздар әлбетте, қарыздарды онлайнда беретін және Ұлттық банкінің жалпы реттеуіне кірмейтін қарыздар кетуі тиіс. Сізге 100 теңге қарызға алуға болмайды, ал 2000 теңге қайтарып беру. Бұл этикалық емес. Жәнем менің субъективті пікірім, бұл барлық кредит саласына теріс әсер етеді. Мұнымен айналысатын бір сасық қой барлық сала намысын бүлдіре алады.
Банктер бизнесінің қандай бағыттарында консервативтік жақындауды әлсірете аласыз
Жақындауды әлсіретуге әзірге дайын емеспіз - ешуақытта, ешқашан. Жалғыз нұсқа, егер микрокредитте адамның ыңғайлы болып табылатынын білсеңіз, бұл кофеханаларды, кондитерілерді және басқа кіші кәсіптерді 10-15 млн теңгенің орта чегінде, онда әсіресе құндылықтар туралы айрықша жақындағы ата-бабалар жоқ. Әдетте мұндай кәсіптерде әрқашан қатты материалдық кепілдер жоқ. Олар тауар сатып алу үшін, ағымдағы жөндеуге арналған 1 млн теңге қарыз алады, бірақ кепілдікпен қамтамасыз ете алмайды. Сондықтан микрокредитте ЕБҚР сияқты басқа әдістер бар, бұл енді несие бершілердің қажеттері туралы қарастыруға мүмкіндік береді – тауарлы-материалды игіліктердің көлемін, айлық айналымға байланысты, нарықта қанша уақыт өткізіп жатқанына. Бұл әдіс енді мақсатқа айналған жерге тынымсыз ұсыныстар бойынша отыратын жіберілгендерге назар аударуға жол бастайды: қандай сатандар қолданылады, күн сайын клиенттердің ағыны. Яғни, бұл осындай спутниктерге арналған факторлар, яғни несие қызметіне қатысты міндеттемелерді орындауы қырына бағытталған несие ұсынып өткен бағаға қарайтынына байланысты мысалдар бар. Сондықтан микрокредитте біз оны қолдануға қатты таңдау қажеттігін жоққа шығармаймыз. Бірақ басқа сұраушыларға қатал таңдауды талап етеміз. Бірақ басқа, алдағы 2-3 жылда біздің несие жәнекепіл саясатын сол деңгейіндей қалдырады.
Секторды реттеу және Ұлттық банктың стресс-тесттеуі
Бұл сәтті көрініске келтіре отырып, біздің кеңсенің жеке бөлмесі бар екенін мүмкіндігінше айтамын. Ол ешқашан бос болмайды. Бірақ біздің қызметкерлеріміз онда отырмайды, біз оны тексерушілерге арнайы бөлдік. Және онда әрқашан біреу отырады. Бірде-бір тексеру органы немесе аудит бүгін де онда отырады. Сондықтан стресс-тесттеу бізде үнемі жүреді. Және мені нарық оған берген стресс-тесттеулерін көбірек алаңдатады. Ең жақын тұратымыз - ликвидтидің стресс-тесттеуін қарастыру. Бірақ осындай сценарийде біз әлі де жұмыс жасаймыз, өзімізді жайлы сезінеміз. Және сіз айтқаныңыз - Ұлттық банк бізді кімнен де артық көреді. Мен олар біздің қарызушыларымызды және клиенттерімізді тағы бір рет қарап шыққысы келсе, онда қош келдіңіздер.