Бизнес&Билік деловая газеті
Идеяның түпнұсқалығы, бизнес-жоспардағы ақпаратты стандартсыз жеткізу — бұл әрдайым әлеуетті инвестор немесе несие берушінің оны соңына дейін оқитыны немесе қоқыс жәшігіне тастайтынын анықтайтын маңызды элементтер. Бірақ, қалай болғанда да, бұл көп жағдайда жеткіліксіз. «&» банктер өкілдерінен бизнес-жоспарларды қарау кезінде нені ескеретінін сұрады.
Сұрақтар
- Кәсіпкерлерге бизнес-жоспар жазу кезінде қандай негізгі сәттерге назар аудару керек?
- Қандай бизнес жоспарларды дереу қоқысқа тастайсыздар және неге?
- Несие беру немесе бас тарту туралы шешіміңізге бизнес-жоспар грамматикалық тұрғыдан дұрыс болудан басқа да қандай егжей-тегжейлер әсер етеді?
Станислав Кособоков, «Қазақстан Халық Банкі» АҚ басқарма төрағасының орынбасары
- Табысты бизнес-жоспардың негізгі көрсеткіші — перспективалы бизнес-идея, сондықтан бизнес-жоспардың рәсімделуі және оның ішіндегі мәліметтер маңызды, оған нарықты талдау, маркетинг жоспары, заңнамалық аспектілерді зерттеу және экономикалық есептеулер кіреді. Жоғарыда аталғаннан басқа, жобаның ықтимал тәуекелдерін нақты бағалау өте маңызды. Кейбір кәсіпкерлердің бизнес идеялары бар болғанымен, олар оның өміршеңдігін өте оптимистік түрде бағалап, ықтимал қауіптер мен тәуекелдерді елемей жатады. Сондықтан экономикалық болжамдарда әртүрлі өмірлік сценарийлерді, соның ішінде жағымсыз дамуды да ескеру маңызды. Кәсіби бизнес-жоспарларда бұл талдау міндетті түрде байқалады. Банк несие беруші ретінде жобаның тәуекелдері бойынша кешенді бағалауды да жүзеге асырады.
- Кәсіпкерлер ұсынған әрбір бизнес-жоспар біздің мамандардың мұқият қарауынан өтеді. Банк қандай да бизнес-жобаны қаржыландыру немесе қаржыландырмау туралы шешім қабылдамас бұрын жан-жақты зерттеу жүргізіледі. Қайталап айтқанда, банк келіп түскен әрбір бизнес-идеяны қарастырады.
- Бизнес-жоспардан басқа, идеяны кім және қалай жүзеге асыратыны да маңызды. Бұл жағдайда біз компанияның/ұйымның менеджменті, осыған ұқсас жобаларды жүзеге асыру тәжірибесі бар мамандар тобы туралы айтып отырмыз. Банкке несие беруші ретінде несие тарихы, жобаның нарықтағы жағдайды, ағымдағы және болжамды жағдайды бағалайтын маркетингтік бөлімі де маңызды. Сондай-ақ жобаның банктің кредиттік саясатының негізгі талаптарына сәйкестігі маңызды.
Роман Гончаров, ДБ АҚ «Сбербанк» шағын бизнеспен жұмыс жөніндегі департамент директоры
- Бизнес-жоспарды бағалауда біз төмендегі негізгі сәттерге назар аударамыз: қаржылық ақпарат, тәуекелдер мен артықшылықтар, нарықтар және маркетинг, сондай-ақ жоспарланған сату көлемі мен күтілетін пайдасы, бұл оған несие өтелуінің негізгі көзі болады. Толығырақ айтсақ… Қаржылық ақпарат: біз үш жылдық қаржылық болжамдарға назар аударамыз, сатудан түскен кіріс, жалпы пайда, салыққа дейінгі таза пайда, капиталдық шығындарды ескере отырып. Тәуекелдер мен артықшылықтарға келетін болсақ, біз ықтимал тәуекелдерді, олардың қызмет нәтижелеріне әсерін азайту шараларын, тәуекелдердің пайдалар мен қаржыларға әсерін қарастырамыз, нарықтар мен маркетинг үшін — нарықтың жалпы сипаттамасы, перспективалары, статистикалық мәліметтер, жоспарланған клиенттер және бәсекелестер туралы ақпарат, аумақтық мақсаттар, бағалық саясат.
- Бизнес-жоспарды талдау барысында несие беру өтінішін одан әрі қарауды тоқтатудың негізгі себебі — қаржылық есептеулердің, болжамды мәліметтердің болмауы, сондай-ақ негізгі өткізу нарықтарының білмеуі немесе нарықтағы жағдайға ие болмауы.
«Нұрбанк» АҚ баспасөз қызметі
- Бизнес-жоспарды жасақтаудың негізгі принципі (яғни, жоспарлау кезінде) — ашықтық. Инвестор бизнес-жоспардың негізгі мәнін оның алғашқы жолдарынан түсінуі керек, бұл қаржыландыру жобасының негізгі мәнін түсінуге мүмкіндік береді. Тиімді бизнес-жоспар егжей-тегжейлі болуы және кәсіпорныңыздың құны, жобаға әлеуетті инвесторлар үшін тартымдылық, бастапқы капитал мөлшері, өсу перспективалары, ықтимал тәуекелдер және олармен күресу әдістері туралы ақпаратты ашуы керек. Екіншіден, бизнес-жоспар оқылуға оңай болуы тиіс, өйткені графиктер, кестелер, диаграммалар, сандардың көптігі бизнес-жоспарды қажетсіз ақпаратпен ауырлатады, бұл оны оқуды қиындатады, демек автордың міндеті — оны нақтылап, оны әлеуетті инвесторға немесе бизнестегі әріптесіне түсінікті қылу. Үшіншіден, бизнес-жоспар заманауи, сенімді және дұрыс ақпарат негізінде жасалуы керек.
- Жоғарыда аталғандай, бизнес-жоспар нақты ақпарат, нақты деректер негізінде жасалуы керек. Бизнестегі сәтсіздіктердің басым пайызы өз-өзін алдаумен байланысты. Бизнес-жоспар жобаның көрінісін емес, яғни жалған болуы мүмкін. Егер қаржыландыру жобасын жоспарлаудың негізгі бөлігі жалаң дәлелдер мен ойдан шығарғандарға негізделсе, нәтижесі көңілсіз болуы мүмкін. Мұндай бизнес-жоспар сәтсіздікке ұшырауы мүмкін.
- Жобаны қаржыландыру мәселесін қарастырғанда банк бірінші кезекте жобаның өміршеңдігі мен оның болашақ дамуына назар аударады, бірақ оң шешім қабылдауға келесі факторлар да әсер етуі мүмкін: кәсіпорынның қаржылық жағдайы, ол негізгі қаржылық көрсеткіштерге сәйкес болуы керек (өтімділік, рентабельділік, кірістілік, өз капиталының жеткіліктілігі және т.б.). Кепілдіктердің болуы: негізгі кепілдіктерге кепіл (жылжымайтын/жылжымалы мүлік, ақша және т.б.), мемлекеттік қорлардың кепілдіктері (мысалы, «Даму» кәсіпкерлікті дамыту қорының кепілдік беру бағдарламасы шеңберінде), үшінші тұлғалардың кепілдіктері немесе кепілдемелері, бұрыннан бар болса несие тарихының оң болуы, компанияның банк ортасындағы оң беделі және компания басшыларының немесе иелерінің іскерлік беделі.
«Бастысы — бұл шынайылық»
«Тенре-Аэролайф» компаниясының бас директоры Владимир Таланов — кәсіпкер несие алуға үміт артатын бизнес-жоспарда не болуы керектігі туралы.
Сіздің ойыңызша, бизнес-жоспарларды бағалауда банктер неге назар аударады, ал қандай жоспарларды бірден қоқысқа тастайды?
Маған банктер қызметкерлері жоспарлардың орындалуының шынайылығына және қаржылық көрсеткіштерге қызығатын сияқты — банк өз салымдарының қайтарымдылығына сенімді болғысы келеді, демек, басты критерий сенімділік болып табылады.
Меніңше, банк бірінші кезекте әртүрлі «өте ерекше», «эксклюзивті» және «асыра пайда табатын» жобаларды қоқыс жәшігіне тастайды, себебі олар әдетте орасан зор тәуекелдермен байланысты және шынайылықтан алшақ болып келеді.
Кәсіпкер несие алуға үміт артиса, қандай мәлімет бизнес-жоспарда міндетті түрде болуы керек деп ойлайсыз?
Бұл жерде бизнес-процестердің мәнін қарапайым және түсінікті түрде түсіндіру маңызды — тауарларды сату немесе өндіру, қызметтер көрсету. Пайда нормасы, негізгі нарықтар, негізгі клиенттер және кеңейту жолдары міндетті түрде көрсетілуі керек.
Жоғарыда аталғандарға сүйене отырып, бизнес-жоспар жазу үшін кәсіпкерлерге қандай ұсыныстар бересіз? Оларды неден бастау керек және қалай аяқтау керек?
Менің ойымша, жобаның шынайылығы — ең бастысы. Болуы мүмкін бірнеше әрекет нұсқаларын, әртүрлі тәуекелдер мен даму жолдарын — оптимистік сценарийден теріс сценарийге дейін қарастыру қажет, тәуекелдерді және жобаның күшті жақтарын егжей-тегжейлі және объективті түрде жазып көрсетуге тырысу қажет. Тауар немесе қызметтің өзіндік құны банк үшін түсінікті және айқын болуы керек, дәрігер кабинетінде болғандай ешқандай құпия немесе мақсаты жоқ болуы керек.
